长期降短期升 业内人士：系商业银行存款利率上限确定方式改变所致

　　多家银行的存款利率出现调整。6月21日，北京青年报记者发现，四大行存款利率总体“有升有降”，一年期及以上的存款利率普遍下调，半年及以内的短期利率则有小幅上升。调整后，定存利率最高3.25%，大额存单利率最高3.35%。

　　业内人士称，此次利率调整主要是因为商业银行存款利率报价方式从21日起由之前的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”，同时不同类型的银行又设置了不同的上限加点数。

　　短期定存利率小幅上升

　　昨日上午，北青报记者查阅工行手机银行发现，相比前天晚上21点左右，21日的定存利率和大额存单利率都发生了变化：存期越长下调幅度越大，短期利率则有所上升。

　　以整存整取利率为例，3万元起存的3年期利率前日为3.85%，昨日变为3.25%，下调了0.60个百分点;50元起存的3年期利率前日为3.712%，昨日也为3.25%，下调0.462个百分点;50元起存的2年期定存利率前日为2.835%，昨日降为2.6%，下调了0.235个百分点;1万元和50元起存的1年期定存利率前日分别为2.1%和2.025%，昨日都变为2%，分别下调0.1和0.025个百分点。

　　与此同时，50元起存的6个月定存利率前日晚间为1.755%，昨日升为1.8%，微涨0.045个百分点;3个月定存利率前日晚间为1.485%，昨日变为1.6%，上升了0.115个百分点。

　　四大行定存利率最高3.25%

　　北青报记者发现，其他几家大行的1年期以上存款利率也大多下调，目前定存利率最高都不超过3.25%，不同银行的定价存在明显差异。

　　农行5000元起售的“银利多”人民币定存产品，3年期利率为3.25%，2年期为2.6%，1年期为2.0%，6个月为1.8%，3个月为1.6%;与工行50元起存的各期限定存利率一致。而农行50元起存的整存整取利率，2年期、3年期、5年期都为2.75%，1年期为1.75%，6个月为1.55%，3个月为1.35%，比起存金额5000元的“银利多”低不少。

　　中行整存整取利率，50元起存的，3年期为2.75%，2年期为2.25%，1年期为1.75%，6个月为1.55%，3个月为1.35%，除了3年期低0.5个百分点，其余期限利率都与农行一致。5000元起存的利率，2年期为2.6%，1年期为2%，6个月为1.80%，3个月为1.60%，都与农行“银利多”和工行50元起存的定存利率一致。

　　建行手机银行也显示，其整存整取的最高年利率为2.75%，与中行相同。

　　因此，目前四大行中，工行和农行的3年期定存利率较高，最高可达3.25%。同档期限利率较高的产品，工行只需要50元起存，农行、中行则需5000元。

　　3.987%利率大额存单“下架”

　　大额存单方面，此前四大行会有最高利率3.9875%的3年期品种，现在3年期最高利率只有3.35%。此外，期限为1个月和3个月的大额存单利率有所上浮，6个月及以上的大额存单利率普遍下调。

　　前天晚间，工行3年期大额存单利率最高为3.987%，最低为3.35%，昨日3.987%的产品都消失了，统一为3.35%，最高下调了0.637个百分点;2年期大额存单利率前天最低为2.7%，最高达3.15%，昨日都统一为2.7%;1年期大额存单利率前天为2.25%，昨日变为2.1%，下调0.15个百分点;6个月存单前天利率最低为1.885%，最高1.95%，昨日都变为1.9%;3个月大额存单利率前天最高1.7%，最低1.595%，昨日只有一个利率1.7%;1个月大额存单前天利率为1.585%，昨日为1.7%。

　　农行的大额存单利率调整情况和最新水平与工行差不多。前天晚间，农行还有利率3.9875%的3年期大额存单在售，不过都只针对指定客户群体，私行客户起点800万元，新客起点20万元。昨天上午，北青报记者发现，农行只剩针对私行客户的3年期大额存单，年利率为3.35%，起点金额800万元。

　　农行1年期大额存单利率前天晚间为2.25%，最低门槛20万元;6个月大额存单利率1.95%，起点金额30万元;3个月大额存单利率1.65%，30万元起售;1个月大额存单利率1.585%，20万元起售;昨日农行最新一年期大额存单利率为2.1%，较前日下调0.15个百分点，门槛抬高至100万元;6个月期大额存单利率昨日为1.90%，较前日下调0.05个百分点，起点金额降为20万元;3个月期利率为1.70%，较前日上调0.05个百分点，门槛也降至20万元;1个月期利率1.70%，较前日上调0.115个百分点，门槛仍为20万元。

　　中行昨日更新的大额存单利率与工行和农行整体水平差不多，起点金额都是20万元，其中，3年期利率3.35%，2年期2.7%，1年期2.1%，6个月1.90%，3个月1.70%，1个月1.69%-1.70%。

　　就3年期大额存单而言，同样是3.35%的利率，工行和中行起售金额只需20万元，比农行800万元的门槛低很多。

　　中小银行和国有银行仍存在合理利差

　　6月21日，市场利率定价自律机制(以下简称“利率自律机制”)发布消息称，优化存款利率自律上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。不过，利率自律机制昨日并未披露各类银行存款利率上限的加点数具体是多少。

　　2015年10月，人民银行放开了对存款利率的行政性管制，金融机构可在存款基准利率基础上自主确定存款实际执行利率。为确保利率市场化改革的平稳有序推进，人民银行指导成立了利率自律机制。利率自律机制是由金融机构组成的市场利率定价自律和协调机制，旨在对金融机构利率定价行为开展行业自律管理，维护市场竞争秩序，为推进利率市场化改革营造良好环境。

　　为维护存款市场竞争秩序，避免无序竞争等问题，利率自律机制在充分征求并吸收了各核心成员意见后，经利率自律机制工作会议审议通过，决定将存款利率自律上限的确定方式改为在存款基准利率基础上加点确定。优化存款利率自律上限确定方式是金融机构的行业自律行为，也是金融机构自主定价能力提高的体现。新的存款利率自律上限实施后，存款利率自律上限“有升有降”，半年及以内的短端定期存款和大额存单利率的自律上限有所上升，一年以上的长端利率自律上限有所下降。

　　同时，各金融机构仍可在自律上限之内，与存款人自主协商确定存款实际执行利率，存款实际执行利率并不一定会有大的变化。目前，各金融机构存款利率定价总体平稳，有关调整正有序推进。

　　新方案实施后，金融机构无需大幅调整所有期限的存款利率，而且一年以上的存款占比也较小，总体看对金融机构和存款人的影响都不大。同时，新方案消除了杠杆效应，长短期存款利率之间的利差将有所缩窄，有利于引导银行存款回归合理的期限结构。此外，新方案同步调整了中小银行和国有银行的存款利率自律上限，二者之间仍存在合理利差，有利于维持目前相对均衡的市场竞争环境。