越是站在风口浪尖的企业，越要有足够的清醒来对行业的发展方向做出预判。

　　今年的互联网金融行业颇多风雨。问题平台频频曝出后，监管政策密集出台，在加速行业洗牌的同时也昭示，互金企业的发展必须符合国家对行业的功能定位。

　　在这场动荡中，总部位于深圳的小牛资本交出的业绩单格外显眼。这家成立于2012年互联网金融公司在普惠业务板块打造了一个线上资金端和线下资产端的小闭环，资金端小牛在线累计交易额超过400亿，复投率78%，资产端小牛普惠在全国有261家门店，撮合的小于5万元的借款占比85.41%，小额分散的模式与监管方向不谋而合，普惠指数在行业内排名前五。

　　但这，只是小牛资本走出的第一步。10月28日，在深圳价值工厂，小牛资本发布了“家庭金融”战略，再次对当前背景下，一个金融企业应有的责任和作为做出了回应。

　　家庭金融，未来金融供给蓝海

　　为什么是“家庭金融”战略，在发布会上，小牛资本请来金马奖最佳纪录片导演周浩和中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁教授，前者从情感的出发点，后者则从商业的可开发角度，分别为这一战略的发布做了铺垫。

　　在发布会上，导演周浩跟大家分享了他最新的纪录片《异乡的父母》。这部由小牛资本赞助的纪录片采访了很多留守儿童的父母，其中一位长年在外打工的父亲说，他每次都会把女儿打来的电话录下来，好礼拜天跟老婆一起反复听。

　　在回答为何要拍这样一部纪录片时，周浩导演说他希望引起大家对现代经济条件下家庭功能的反思，不只是农村留守儿童的家庭，也包括城市中的家庭，经过过去几十年的经济快速发展，传统的家庭观念正在受到挑战。

　　同时，此前小牛资本联合中国家庭金融调查与研究中心开展“中国家庭金融资产配置风险研究”，本次会议上，甘犁教授现场发布了该项研究成果。

　　根据甘犁教授团队历时5年，对全国4万余户样本家庭的调查结果显示，目前，中国家庭的资产配置以房地产为主、金融资产为辅，房产占比由2013年的62.3%上升到68.8%，而2013年房产占美国家庭资产的比例只在36%。中国家庭金融资产配置比例在国际上处于较低水平。

　　其中，金融资产的配置又呈现出风险分布的两极分化特征，极低风险的存款和及高风险的股票成为配置的主体，这里最主要的原因在于有限的金融产品供给和投资门槛上的限制，将低收入家庭拒之门外，应当鼓励金融市场的产品创新以满足大众投资需求，降低金融市场参与门槛，并避免金融产品的同质化。

　　调查数据同时显示，目前中国家庭资产配种中金融理财产品上升趋势明显，家庭金融理财产品投资参与率已经由2011年的0.9%上升到2015年的8.8%。

　　两位嘉宾将大家的关注点聚焦到家庭金融上，小牛资本作为一个金融企业，如何去把握新的经济环境中家庭金融的变化态势，并作出回应?发布会现场，小牛资本副总裁唐学鹏提出，好的金融应该能够顺应每个家庭细微的金融需求，让美好在家庭生长，他现场展示了小牛资本搜集的几个典型的家庭金融需求案例：

　　这些听上去很小的事情，却足以改变一个人，一个家庭的命运。而一款金融产品的设计能顺应这种需求，就是在创造价值，创造美好。

　　问题在于，怎么把战略落实到对业务的布局上，会议当天，小牛资本旗下普惠金融板小牛金服正是启动，迈开了“家庭金融”战略的第一步。

　　“美好伙伴计划”推动小牛金服股改

　　目前，小牛资本已经打造了一个线上资金端和线下资产端、一轻一重的商业闭环，并且这两端都是盈利的，整体的业务模式是可持续的。但小牛资本没有打算止步于这样小而美的发展模式，他们想的更多，更远。发布会当天，小牛金服正式启动并首次对外公布了“美好伙伴”计划。

　　在发布会上，小牛金服执行总裁刘金科称，“行业已经进入高阶竞争阶段，闭环在初始竞争阶段和环境里，通过自我循环，企业可以获得较好的生存空间。然而在进入高阶竞争阶段的环境里，闭环可能会导致企业战略空间越来越小。同时，只有将两端的闭环打开，才能服务更多的人群，做到‘普’，才能创造更大的利润，做到‘惠’。”

　　“小牛金服将从两个大的方面打开这一闭环，为公司赢得广阔的发展空间。首先就是打开商业模式的闭环，在资产端新孵化出了同样小额分散的两个新业务：以垂直细分资产为主的前海融辉，和纯线上自动化借贷平台牛贷项目。”刘金科称。

　　前海融辉是2016年3月新成立的切入汽车、机器设备等细分行业的融资租赁平台，在推动消费升级的同时，助力实体经济的发展。孵化至今，线下网点已经覆盖全国31个城市，37家线下门店。

　　而即将在今年12月上线的牛贷项目，则是基于现时金融服务资源使用效率低下，大量的借贷需求无法满足的背景下成立的纯线上自动化借贷平台。牛贷项目依靠自主研发的全流程线上自动化风控体系和贷后预警体系，利用6个预测分析模型完成授信，整个审批、放款过程仅需2分钟。

　　其次， 小牛金服发展得非常快，体量也在行业处于领先地位，但它仍然是一家创业公司。如何将创业进行得更彻底，如何让团队实现责任共同体、利益共同体、事业共同体，是小牛金服接下来面临的问题。

　　刘金科在发布会上宣布，小牛金服将打开公司治理闭环，实施“美好伙伴”计划。“首先是内部管理机制的打开，用管理创新激励和推进事业的发展，即将执行的合伙人制是美好伙伴计划的基础内容。”

　　“美好伙伴”还包括小牛金服正在引入多层级的战略投资伙伴，刘金科提出，“美好伙伴的引入将在包括小牛金服在内的所有下属公司展开，是多层级的，包括但不限于金融机构、著名风投、同业优秀伙伴和领先科技企业。”

　　“这也将是小牛金服实现海外上市，成为一家公众公司必须迈出的一步，”刘金科续称。