银行应搭建开放的金融平台

　　我想谈的是金融行业面临着利率市场化和金融互联网化。我们今年的很多产品，实际上是一个中间过渡性的产品，比如保理产品、通过移动银行出售的，并未实现实质意义上的创新。金融机构应对信息时代的基础工作早已开始，而且已经具备大数据分析的实际能力。以

　　为例，我们依托德意志银行先进管理技术和经验，建立起小企业信用评级模型；以现金流为核心，以融资客户在我行结算为抓手，建成小企业贷后管理系统，实现客户分类管理，不断加强功能参数优化和调整，逐步提高小企业风险管理能力；按照巴塞尔协议iii要求，逐步建立以“内评初级法”为基础的小企业评级体系。从经验看，内评法本身是一个大数据分析，这在银行也不是一个新的话题，相当于我们早就开始搞云平台了，我们的分支机构是一个个数据信息交汇点。

　　在互联网化过程中，在今天的年轻人中，互联网化和电商化已经产生巨大的影响力。我们各家银行在面临下一轮竞争的时候，要更多地考虑客户的习惯和发生的变化。

　　我说一个，从银行服务大市场方式的不同阶段就可以看出业务模式演变趋势。第一阶段是银行将tpos和pos机安装在一个个分散的商户中，本身不掌握每个商户经营信息。第二个阶段是与利用集中收银的商场合作，逐渐将集中收银系统作为一个大的经营信息集中平台。银行不参加单个商户的交易，这个时候将银行的入口已经在不断减少。第三个阶段进入阿里或者是淘宝时代，电商装一个支付宝、财付通、网银在线等支付工具，银行的入口端只有一个或者几个。这个过程中，银行不仅掌握了资金数据，更重要的是掌握了交易数据。

　　到目前为止，我国的电子商务远没有发展充分，还有很大的空间。无论是什么类型的电商模式，但一定都有一个平台。在这三个不同的变化中，模式、银行的服务对象都在发生变化的时候，这就倒逼我们银行业去创新。比如，淘宝上已经有六百万的商户，我们把北京市整个海淀区拿出来开六百万商户都放不下。

　　所以，我想表达的是，客户交易习惯发生变化，同时面临着利率市场化趋势，两者双重叠加对银行的挑战非常之大。我认为作为传统行业，银行业完全可以从平台经济趋势下拓展创新之路。

　　我们看到互联网金融发展很快，无论是p2p，还是众筹投资。走到今天，银行已经面临了商业模式的挑战，这是最重要的。可能有人觉得今天我们还有几百万的利润，但是当你的交易量越大的时候，利润越薄。金融行业现在资产收益率做到1%都是比较好的银行了，但是从商业流通企业来看，一年有一百亿的新增销售额，但是利润只增加一个亿，这种风险是很大的。

　　另一方面，银行早就开始做“云服务”了，自身也搭建云平台，包括大数据的分析。我们把更多的经验变成大数据分析，银行一直在做，长期在做，不断地在做这件事情，但是我们更多的是关心资金流数据，面对互联网我们更多要关注交易数据的获取和使用。

　　当然，应对金融互联网挑战，银行也面临自身机制调整适应的现实问题。互联网公司，快的可以一周、一个月版本升级几次，但是我们在座的几大银行，一年系统升级快的也就是三次。银行自己也是个商业业态，从历史来说都是坚持自营做的业务，无论是柜台、pos、网上银行、手机银行，都是自营业务。在今天面临互联网的启发，能不能做出加盟？这对我们是一个重大的挑战。银行的思想能不能突破？要走向平台经济，或者我讲的平台性金融。在这个方面，我们的央企，例如宝钢或者神华，各自在搭建一个b2b平台，卖自己的产品，我为什么只卖我宝钢的产品，是否可以出售其他的竞争对手的产品？这就向平台发展。

　　所以银行面临两个趋势，一是从自行渠道面临加盟，从互联网做加盟，我们已经把银行卡的金融工具在支付宝销售，这样理解，支付宝也可以作为我们一个加盟渠道。互联网为银行从原来完全自营通过互联网变成自营为主，加盟为辅，提供了可能。

　　最近各家银行均有所发力，比如拓展手机、移动、移动互联网等多个渠道，但并未脱离金融产品同质化趋势，问题的关键就在于各家银行的机制并没有发展实质转变。这样一个体制机制决定银行做不到根据市场或者客户需求，快速完成系统升级。

　　另外我认为银行建电商，实际上面临较大经营压力和声誉风险。因为建电商交易平台，可能是一个亏损单元，今天讲未来前景很好，但是三年五年的持续经营期是否仍有耐心，可能要画一个问号。其二是银行打造支付和投融资平台，所承担的声誉风险远远大于商业机构。银行经营以诚信为本，一旦服务质量打了折扣，其负面效果可能会被放大。

　　我们认为，银行应该更多地围绕自己的主业，搭建开放的金融平台，以合作、融合的心态去寻求合作伙伴。我们自主研发了支付融资系统，借助互联网技术将银行金融服务嵌入企业日常经营全过程，为平台体系内的上下游小微企业提供实时到账、随借随还、循环使用的全流程电子化融资服务。还可以帮助平台客户加快回笼销售资金，优化财务结构，迅速扩大市场份额。目前平台金融已经发展到三百多个平台客户，有将近15000多家的小微企业，贷款金额达150亿，平均贷款期限155天， 为小微企业提供“小、快、灵”的金融服务 .

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