法院谏言：银行信用风险暴露 贷款利率应明确约定

　　受外部市场萎缩、经济增速回落、综合经营成本上升等多重因素影响，部分制造业、外向型行业需求下降、经营压力加大，结构性产能过剩矛盾突出，尤其在地产、钢材等资金密集型领域，企业普遍经营困难。部分借款企业履约情况恶化，甚至遭遇资金链断裂等困境，从而引发借款案件数量骤增。

　　对此，上海市浦东新区人民法院对2011年-2013年度银行金融借款案件的审判情况进行了全面统计分析及梳理，印发《金融商事审判白皮书》，提出构筑预防银行金融借款纠纷的对策措施，以保护金融债权安全，维护金融秩序稳定。

　　钢贸重灾区

　　上海市浦东新区是金融机构聚集地，尤其是陆家嘴金融贸易区。所以，浦东新区法院是受理金融纠纷最多的法院之一。该法院的白皮书所反映的问题非常有代表性。

　　白皮书显示，由于目前我国正处于结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期和经济增长速度换挡期这“三期叠加”的特殊时期，地产、钢材、煤炭等周期性行业产品价格大幅下跌，许多债务人资金链断裂，履约情况恶化，银行金融借款案件最近三年呈现大幅上升趋势。其中，涉钢贸金融案件的数量增速尤其明显，该院2012年下半年受理钢贸案件近700件，而2013年全年则骤增至近2,500件。

　　从收案类型分析，2012年以前银行金融借款案件以住房抵押贷款为主，占74%；随着2012年下半年起涉钢贸案件的爆发，住房抵押贷款和一般贷款比例逐年下降，涉钢贸贷款比例大幅上升，由2012年的57.35%上升到2013年的83.39%，并且大部分房贷案件借款人也是钢贸从业人员。此外，在国家鼓励拓宽中小企业融资渠道的背景下，小额贷款公司和融资担保公司作为银行贷款的补充形式，近年来业务增长迅速，涉案数量亦逐年上升。

　　金融借款纠纷与融资环境具有相对同步关联性。自2008年国家经济刺激政策引发投资热潮后，银行业过去超量投放的货币面临巨大的回收。其中，大型商业银行因贷款规模较大，不良贷款余额也总体较高；而一些股份制商业银行存在集中放贷倾向，业务扩张较激进，一旦遭遇行业系统性风险，涉诉比例则急剧攀升。因而，这两类银行的案件增幅最为明显。2011年-2013年，原告为大型商业银行的金融借款案件分别为177件、213件、363件，原告为股份制商业银行的分别为130件、386件、1,571件。

　　贷款利率应明确约定

　　浦东法院特意指出，部分外资银行在制定贷款合同时对贷款利率约定不明确。如约定贷款利率是依据“香港美元优惠利率”；确定贷款利率时直接以“平息”方式进行计息，但未对此计息方式进行解释；约定贷款利率可由外资银行根据市场状况在基准利率的基础上自行调整。前述贷款利率计算方式在贷款合同实际执行过程中较易受到国际金融市场震荡的影响，从而引发借贷双方对贷款利率计算方式的较大争议。

　　针对银行金融借款纠纷案件在审理中遇到的问题，浦东法院提出了一系列法律制度和实际操作的建议。

　　在银行实现高效率风险处置方面，浦东法院建议，对于在当前法律框架下，司法程序依然是商业银行处置不良资产的前置程序。受制于复杂的核销程序，商业银行释放贷款规模、服务实体经济的能力受到影响，无法真正培育起自担风险的内生机制。监管部门可考虑探索不良贷款核销与司法程序相分离的做法，赋予银行自主判断的权利，先核销、后清收，压缩资产处置的时间，进一步提高商业银行的经营效率。

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