信用卡违规 粗放式发卡7家银行被开罚单

　　11月14日，上海银监局公布，对中行、民生、兴业、交行、工行、花旗、浦发7家发卡 ，处以共计人民币240万元的罚款。

　　综合上海银监局发布的处罚决定书来看，受罚银行主要存在几类违法违规行为，一是信用卡申办对客户财力资质审核不严，存在过度授信的问题；二是多头授信，并未执行刚性扣减标准；三是在客户刷卡套现的时候，未进行有效的应对措施。

　　“在对客户资质审核和授信上，我们遵循的是行规，只是这次事情比较特殊。”一位受罚银行相关人士坦言。

　　但是，信用卡发展初期的“人口红利”基本不复存在，实体经济下行加大的背景下，银行更需从粗放式经营转向精细化管理。与此同时，央行征信系统也需进一步完善，以为银行的信用卡风险评估提供制度保障。

　　粗放式发卡惹祸

　　根据上海银监局同时发布的7份处罚决定书，此番涉及的银行及罚款分别是，上海分行和上海分行被罚款50万元；信用卡中心、太平洋信用卡中心、上海分行、花旗银行被罚30万元；信用卡中心20万元。

　　综合上海银监局发布的处罚决定书来看，这些银行存在多头授信，并未执行刚性扣减标准等问题。所谓刚性扣减，是指银行在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除他在其他银行已经获得的额度。比如，综合一个客户的多方条件，判断其可获得授信额度5万元。但该客户已经在其他银行获得了2万元的授信额度，则只能批准3万元额度。

　　近些年来不断爆发的“卡奴”事件是银行信用卡业务粗放式发展的一大恶果。显示，经过了10年的发展，信用卡业务的经营方式仍比较粗放，发卡量仍是各家银行业务的重要考核标准之一，居高不下。中国银行业协会近日公布的《中国信用卡产业发展蓝皮书(2013)》显示，截至2013年底，我国信用卡累计发卡量达3.9亿张，比上年增长18.0%，按全国总人口计算人均持卡量为0.29张。今年2月，上海银监局就明确指出，近年来银行普遍存在片面追求业务规模和发卡量，但较为忽视者教育和保护等问题。

　　“发卡率的确是我们信用卡业务考核的主要指标之一，但是现在更为关注动卡率以及刷卡交易额，鼓励客户用卡。”上海某股份制银行信用卡中心人士告诉记者。

　　银监再警示信用卡坏账风险

　　在经济下行的背景下，监管部门多次警示信用卡坏账风险，此次的处罚事件可以理解为再次敲响警钟。

　　央行日前发布的2014年第二季度支付体系运行总体情况显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额321.24亿元，环比增长13.94%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.57%，占一季度末上涨0.07个百分点。

　　另据最新出炉的各大银行三季报，三季度的信用卡不良也仍在继续创新高。以平安银行为例，平安银行三季度信用卡不良率由上季度1.79%持续上升到2.33%，相比于去年底上升0.75个百分点。

　　此外，在监管部门对信贷资产证券化大开通路的背景下，近日媒体披露，银监会已暂停银行信用卡资产证券化。

　　今年年初，上海银监局指出，已下发《关于银行信用卡业务风险提示的通知》，进一步明确信用卡综合授信管理要求，并在辖内开展过度授信专项治理工作，对专项治理活动发现的问题采取相应监管措施，持续督促各商业银行完善授信管理机制。

　　此次，除了开出罚单，上海银监局提出六点监管要求。其中，特别强调了授信一事：“不得以提高总授信额度或设置限制性条件等形式来规避”刚性扣减“监管要求”，“防范因超需授信引发的过度透支或资金挪用风险”，以及“给予持卡人临时授信额度期限一般不超过1个月，将持卡人已使用的临时授信额度全额计入最低还款额”等。

　　从根本上来说，只有掌握了卡主的信用水平，才能衡量哪些人有“卡奴”风险，再进一步防范。

　　业内人士指出，目前可依据的央行征信体系不全面、作用有限。上成熟的信用卡市场，与其完备的信用征信体系存在不可分割的关系，例如美国 .

　　目前美国三大信用局(equifax、experian、trans union)形成鼎足之势，收集了美国近2亿成年人的信用记录，每年出售6亿多份消费者信用报告。各信用报告机构与银行和商之间都实现了电脑联网，一次信用查询在线答复时间不超过几秒钟，美国还有一些公司专门搜集个人社会经济背景数据，为发卡银行提供了解个人信用的重要依据。

　　完善的个人征信体系为美国信用卡产业的发展及风险防范奠定了坚实的基础。而在中国，只是罗列了个人的信贷记录，相关评分模型及对借款人信用风险的预估是缺位的。

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