山东多家银行利率上浮20% 潍坊银行疑触监管红线

　　在时隔28个月之后，21日晚间中国人民决定，自2014年11月22日起下调机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。

　　与此同时，结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍扩大为1.2倍；其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并。

　　经济导报记者采访发现，齐鲁银行 、青岛银行等山东本土银行迅速做出反应，将存款利率一浮到顶。而国有行上浮力度则明显较弱，上浮仅10%左右。

　　“差别化的利率是利率市场化的重要组成部分，体现了市场占有率和抗能力等多重因素的博弈。”山东大学当代金融研究所所长陈华认为，本次降息透露出我国货币政策走向宽松的重要信号，也将直接降低企业的融资成本和融资难度。

　　多家银行利率一浮到顶

　　央行宣布下调金融机构人民币贷款和存款基准利率消息一出，立即引起市场关注。导报记者注意到，时隔不到一个小时，山东本土商业银行青岛银行第一时间做出回应：存款利率一浮到顶，上限调整至1.2倍，成为山东青岛第一家宣布存款利率上浮的商业银行。

　　很快，导报记者获悉齐鲁银行也宣布，储蓄存款全部执行上浮20%。此外，莱商银行、威海市商业银行、恒丰银行等银行也迅速作出储蓄存款利率全部上浮20%的举措。

　　相比之下，国有银行存款利率的上浮力度明显较弱。国有银行中，工、中、建、交四大银行的一年期存款利率调整为3%；银行存款利率最高，其一年期存款利率为3.25%。业内人士表示，“商业银行利率一浮到顶的做法主要是为了吸收存款，更有力地抢占市场。反之，国有银行对资金的需求一直比较平稳，其资金来源渠道也更为广泛，对上浮利率的热情也就不会太高。”

　　22日导报记者采访发现， 、 、浙商银行等银行机构的济南分行，一年期存款利率为3.3%； 、光大银行一年期存款利率为3%； 、天津银行一年期存款利率为3.025%，上浮幅度显现出强弱差别。

　　值得注意的是，从山东本土商业银行范围来看，亦有银行仍未作出利率调整。23日，导报记者在潍坊银行官方网站查询发现，或许是反映迟缓，或者网页更新问题，其依然执行自2012年7月6日央行下调利率以来的政策。三个月、半年、一年、三年期的执行利率分别2.86%、3.08%、3.3%、4.675%。不可忽视的是，按照央行下调后的基准利率，以及20%的上浮上限来计算，潍坊银行三个月、半年期存款利率均已超过央行的上浮限制。

　　业内人士指出，虽然存款利率上限终会随着利率市场化进程而取消，但目前央行界定的存款利率浮动上限是法定要求，是根据当前金融市场的现状而制定的硬性规定，银行无论出于什么原因而违规，都有悖金融市场安全，触犯金融市场监管红线。

　　对此，导报记者多次试图致电潍坊银行核实，但其官方网站显示的总行营业部电话始终未获接通。

　　为利率市场化铺垫

　　工行22日公布的最新存款利率表显示，活期存款利率0.35%，等同于基准利率。三个月定存、半年定存执行利率为2.6%、2.8%，为基准利率上浮1.1倍左右；两年期定存执行利率为3.5%，为基准利率的1.04倍；三年期定存的执行利率为4%，等于基准利率。一年期定存的执行利率来看，工行执行3%的标准，是基准利率2.75%的1.09倍。

　　导报记者了解到，农业银行、 、等国有行公布的活期、定期以及通知存款的执行利率是一模一样的。

　　不难发现，在存款利率市场化改革再进一步的背景下，存款执行利率正式进入比价时代。简单计算可得，在国有银行和商业银行的存款利率差别下，存1万元1年的定期，银行间的利息差距最大达到30元。

　　“差别化的利率是利率市场化的重要组成部分，相较于国有大行，商业银行抗风险能力相对显弱，在吸引市场存款的措施和力度上自然要强于国有大行才能获得市场认可。”陈华表示。

　　“央行前期一直使用数量型工具调整货币政策，比如定向降低部分银行的，以增加货币市场的流动性，这次使用了更直接的价格工具，降息的影响远远大于降低存款准备金率。”陈华认为，降息不仅仅是降低企业的融资成本，因为市场资金面会走向宽松，融资难度也会相应降低。

　　央行此次采取的是不对称降息，即存款利率降的少，贷款利率降的多，商业银行的利润来源主要是存贷款的息差，如此不对称降息，自然会减少息差，降低银行利润空间。陈华认为，在近几次的货币政策调整中，央行的意图很明显：为利率市场化改革做铺垫。“央行时隔两年多再次降息释放了一个明确的信号，即我国的货币政策走向宽松。”

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