网络银行破茧倒计时 物理网点未来将变“恐龙”

　　权威人士向中国证券报记者透露，纯网络模式的发展，其实并不存在法律层面的障碍，而是需要作出制度层面的调整和安排。目前多个相关部门正在积极沟通和研究，网络银行正式“开门迎客”的步伐有望提速。该人士进一步指出，“目前看来，监管部门对于这种创新型的网络银行模式，还是非常支持和包容的。”但多位监管层人士强调，无论有没有实体的、物理的银行网点，监管部门对于银行的风控底线不会有丝毫放松。

　　值得注意的是，多位专家和银行业内人士表示，存款制度将正式落地，这对于网络银行、甚至是未来民营银行进一步发展，都增加了有利的筹码和保障。

　　俞胜法表示，网商银行作为蚂蚁金服生态的一部分，会采取全网络化营运，为电子商务平台的小微企业和草根者提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的服务和产品。俞胜法还透露，网商银行会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，具体来说是指主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。

　　浙江网商银行的这一定位与腾讯旗下的前海微众银行“异曲同工”。微众银行董事长顾敏此前表示，“大存”即对公存款难以通过线上实现，因而改为“个存”，更能体现腾讯优势，也更能解决老百姓的金融需求。据了解，微众银行在申报过程中将具体方案由“大存小贷”改为“个存小贷”，以重点服务个人消费者和小微企业为特色。

　　中国证券报记者了解到，对于纯网络银行，舆论各界的争议焦点之一就是应否设立物理网点。

　　对此，一位监管层人士解释，根据我国《商业银行法》，设立商业银行应具备一系列条件，其中一条是有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。换言之，无论是网商银行还是微众银行，只要在其总部或者其他地方设立一个符合要求的营业场所就可以“开门迎客”了，并不需要设立很多物理网点。有专家认为，网络银行突破了时间和空间的界限，其虚拟的网点网络可很大程度上替代物理之网点网络。

　　一向是“挺网派”的央行调查统计司副司长徐诺金更是认为，物理网点不应成为限制网络银行发展的因素。“我们在各大城市的繁华地段，看到的那些大楼都是银行的大楼。未来，不排除商业银行为了降低成本，将办公点开到非常偏僻的地方，甚至如果有条件，将后台的技术中心、服务中心等，放到月球上去又有什么不可以？”

　　“以北京城区为例，开设一个上千平方米的营业网点，每年的成本至少两千万元”一位银行业内人士称，网点的运营成本包含多方面，房租占将近一半；另外还有水电费、办公费、人力成本，甚至还包括安保、消防等费用。

　　徐诺金说，随着互联网技术的发展，未来客户通过手机、电脑就可以完成一系列的金融服务，目前传统银行的物理形式、物理介质可能都会逐渐被取代甚至消失，但是不代表银行这个行业会消失，“就好像恐龙消失了，但是恐龙的基因、dna还会存在。”

　　在徐诺金看来，对于网络银行而言，物理网点的存在意义愈来愈小，“现在传统商业银行的线上业务占比已经大于线下业务，而且几个大的互联网公司在大、云计算、分析等方面的技术也相当成熟，这和他们有没有物理网点有什么关系呢？”

　　微众银行行长曹彤不仅是乐见其成，更是直言“互联网创造了全新的融资模式”。曹彤表示，互联网融资在解决信息的归集和传导上，在数量和时效的纬度上可以呈几何级数的扩展，效率远远高于以银行为中心的间接融资模式，也远远快于以交易所为中心的直接融资模式。“传统银行体系里的企业征信系统的数量是450万个，银行为450万个企业解决融资。但是中国有更多的企业。”据曹彤介绍，中国注册企业为1800万家，个体工商户接近五千万个，间接融资模式很难满足融资需求。

　　值得注意的是，也有部分专家对于即将“呱呱坠地”的纯网络银行表示担忧。“纯网络银行在外迄今都没有先例。纯网络银行是否符合我国现有的国情，我认为有待商榷。”在上海交通大学上海高级金融会计学副教授朱蕾看来，金融的本质就决定了银行不能没有网点，因为在出现问题、需要服务的时候，人们都想要去一个看得见摸得着的网点得到服务。

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